Несмотря на функциональный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка проистекает не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые операции по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные обстоятельства. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «спешку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы. Улучшение обстоятельств кредитования началось еще в 2009 г. совершенно традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее соблазнительным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%. Однако, обыкновенным снижением ставок дело не ограничилось. Сберегательный банк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного базара шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Подобного не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные поры: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями. Вслед за Сбербанком, об отмене созывов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный база. Другие пошли по пути понижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос спустился до докризисных 10%. По сути, все меры сориентированы не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у баз есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас базы снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из баз это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные объединения вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать инвесторам проценты, и ипотека – наиболее постоянный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него имеюсь обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы едва ли ли будет существенно падать в цене». Тем не менее, кризис выразил, что наиболее привлекательные для клиентов программные средства являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «спешка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Необычно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не совершилось. «Да, теоретически, снижение первого взноса и связанное с ним увеличение числа не самых богатых заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Но, сегодняшняя ситуация выделяется от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платы и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки пускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного понижения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то немедленно этот показатель собирает не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и понижение первоначального взноса, повергнет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
